בעלות על דירה בישראל משמע בעלות של נכס ששוויו כסף רב. דירה היא אחד הנכסים היקרים ביותר בשוויים הכלכלי שאדם מחזיק במשך כל ימי חייו.
יש להבין כי ביטוח דירה אינו דומה לביטוח משכנתא. ישנם הבדלים מהותיים בביטוחים אילו מאחר וכל אחד מהם נועד למטרה שונה
אם אתם בעלים של נכס יקר או שתכולת הבית שלכם מכילה ציוד יקר ערך – מכשירי חשמל ואלקטרוניקה, מחשבים, תכשיטים, ביגוד וכדומה, מומלץ לבטחו בביטוח דירה – תכולה ומבנה. התחרות בתחום ביטוח זה ובתחום הביטוח בכלל היא רבה לכן מומלץ לערוך השוואה בין חברות הביטוח טרם רכישת ביטוח דירה. ברוב המקרים ביטוח זה הוא לפרק זמן ארוך במיוחד (לאורך שנים) ולכן הפרש קטן בתשלומים החודשיים שקיים בין חברות שונות, מתבטא בעשרות אלפי שקלים במצטבר במשך עשרות שנים.
ביטוח דירה מכיל בתוכו ביטוח מבנה וביטוח תכולה. מדובר על ביטוחי רשות, כלומר, בעל הנכס אינו מחוייב לבטח בהרחבים הללו, אך זו אופציה מומלצת.. אין אף גוף בישראל שמחייב לבטח בביטוח דירה בעלי נכסים פרטיים. ביטוח דירה מחולק לשני ביטוחים המשלימים אחד את השני – ביטוח מבנה וביטוח תכולה. שמות הביטוח מעידים על כיסוייו – ביטוח מבנה מכסה נזקים למבנה בגין פגיעות חיצוניות מאסונות שונים – מזג אוויר, שריפה, אש, מים, רעידות אדמה וכדומה. ולעומת זאת, ביטוח תכולה מגן על תכולת הנכס בגין אובדן, הרס, גניבה, שוד, פריצה וכדומה.
מהו ביטוח משכנתא? ברגע בקשת הלוואת משכנתא מהבנק, הבנק מעמיד לרשותינו את הסכום הנדרש. הבנק רוצה להגן על עצמו כך שביום מן הימים , אם לווה המשכנתא לא יוכל להחזיר את התשלומים מכל סיבה שלא תהיה, הבנק לא יפגע ולא יפסיד את ההלוואה שנתן – בדיוק לשם כך הבנקים מחייבים את לווי המשכנתאות לרכוש ביטוח זה.
ביטוח משכנתאות שונה מביטוח דירה. ביטוח משכנתא הוא ביטוח חובה לכל מי שעומד לקבל משכנתא מהבנק. ביטוח זה מיועד עבור הבנק ולא עבור בעל הנכס.
ביטוח משכנתאות מחולק לשני ביטוחי חובה:
ביטוח חיים למשכנתא – ביטוח זה מכסה את חוב המשכנתא בעל המשכנתא אינו מסוגל עוד להחזיר את תשלומי המשכנתא הנותרים. הבנק לוקח בחשבון שאדם עלול להיקלע בימי חייו לבעיות רפואיות ולכן הוא מחייב את לווה המשכנתא לרכוש ביטוח זה. הלוואת המשכנתא היא לטווח ארוך בדרך כלל ולכן הבנק מחייב אותנו בביטוח זה.
ביטוח מבנה למשכנתא – דומה לעיקרון של ביטוח חיים למשכנתא – במהלך חיי הלוואות המשכנתא הנכס יכול להיפגע ולהיהרס מפגעי מזג אוויר, אסונות טבע, שריפה וכדומה. הנכס משמש את הבנק כערובה להלוואת המשכנתא ולכן ביטוח זה מכסה את הבנק במקרה בו הנכס נהרס. כאמור, אין ביטוח זה מכסה את שווי הנכס עבור בעל הכנס אלא רק עבור הבנק!
הנקודה החשובה ביותר שרבים מתבלבלים בה בין שני סוגי הביטוח –דירה ומשכנתא היא שביטוח דירה מכסה את בעל הדירה מפני נזקים לרכושו שלו, ואילו ביטוח משכנתא מכסה את הבנק מפני נזקים עתידיים לדירה אשר ההלוואה עבורה עדיין קיימת.
